所以投保时没多想
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保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

乍一看条款,其实还真是这个意思。那么现实情况是什么呢?

法院经审理认为:保险合同生效日为2008年9月29日,保险公司于2011年3月11日才提出与原告解除保险合同,已超出法律规定的二年期限,原告作为投保人依法享有取得理赔款的权利,遂判决保险公司赔偿投保人王某4万元。

2008年9月,王某自己投保了某寿险及附加终身重疾险,保险金额分别为12万元和4万元。2010年11月,王某被医院诊断为脑干梗塞后遗症、2型糖尿并高血压病3级、高脂血症(均属于保险合同约定的重大疾病范围)。

所以,不可抗辩条款是用来约束保险公司的。

使得部分从业人员断章取义,拍胸脯和客户说,没事的没事的,你说的这些问题都不大,不用告知,只要是2年后发生的,都要赔!

想必大家对这个词并不陌生,那么,什么是"两年不可抗辩呢"?我给大家先看看相关条款

最近有个客户和我说:6年前我曾因心跳快被我妈抓去做了个24小时心电图,结果显示窦性心侓不齐,可我当时没在意,完全不知道那是个啥,所以投保时没多想,直接在健康告知项"是否现在正患有或过去曾患有心悸、心肌炎、心律失常等心血管系统疾病"勾了"否"。

庭审中,保险公司辩称,王某在投保前曾因患冠心病、二型糖尿病住院治疗,而在投保前王某未履行如实告知义务,因此保险公司有权解除保险合同。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

虽然两年不可辩条款对我们投保人是非常有利的条款,避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知,只要过了两年不可抗辩期,保险公司没有提出异议的话,那么将来不得以此为拒赔理由了。但是长期来看,也可能诱发逆向选择和道德风险,保险公司出于保护自己利益可能会加强核保,甚至提高保费等作为应对。

签到语

保险早买早好,要和疾病赛跑

情况2:没有如实告知,2年内发生了保险事故

但从投保完开始,我就感觉到心脏不舒服,频频去做检查和治疗。今年初我开始研究保险,意识到如实告知的重要性,才想起3年前的那份重疾险。

上面的案例就是一个典型的虽然未如实告知,但是由于保险法第16条两年不可抗辩条款的规定,顺利获得了理赔的案例。

情况1:如果投保时重疾已经发生:

投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。

找个靠谱且专业的从业人员最重要

投保前如实告知很重要

这点我们在前面已经解读,投保人需如实告知,如未告知的内容足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同,但这个权利至它知道起,超过30天不用,就没有了,并且合同生效起超过2年,就再也无权解除了。这个对应的就是我们刚才保险法第二章第一节第十六条的上半部分

18世纪的英国,寿险合同的效力取决于被保险人或受益人的告知与保证义务的履行,如果保险公司发现有违反保证或者不如实告知的行为,即使这个行为对于发生的保险事故没有实质性的影响,它都可以为此解除合同,拒绝赔付,哪怕是已经生效数十年的长期保单。

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这种情况下保险公司一般都是会拒赔的,就算担心2年内发生了拒赔,拖延时间到2年后,一般也很难拿到理赔。

无论有没有不可抗辩原则,诚信都是投保人和保险人要共同遵守的,只是有了不可抗辩原则,会让更多的投保人和从业人员抱有侥幸的心里。其实这种心里最要不得,还记得我们上次课程吗:《带病投保不如实告知,保险公司能查不到?》

那么是不是所有的案例都能获得赔付呢,当然不是,有2种情况需要特别注意:

前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

昨天我们“李财师保险小课堂”中讲到带病投保超过2年,保险公司真的会赔吗?下面是李财师整理的课程的文章的干货内容,方便昨天没有听课的朋友查看。

要是没有后两句的补充说明,那你确实可以理解“两年不可抗辩”就是一把尚方宝剑,想砍谁就砍谁,仗剑直指保险公司,不赔不行。但是加上这两句补充说明,尚方宝剑的权利就受到了限制,只能砍昏君刺奸臣,是你未如实告知在先,保险公司有权不赔。

2011年3月3日,王某向保险公司申请理赔。同年3月11日,保险公司做出拒赔决定:解除保险合同;退还所交保费12000元。经多次协商理赔未果,王某遂诉至法院,要求保险公司给付保险金。

中华人民共和国保险法

这条法律条文,首先声明了保险人应该遵循的大原则,那就是不能随便解除保险合同,同时要承担赔偿责任;然后对例外情况做了补充说明,如果投保人没有如实告知,保险公司不承担赔偿责任,未如实告知且情节严重的保费都不返还。

投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

这种情况就不在适用两年抗辩期了,否则就是变相鼓励恶意骗保行为,而且目前法院类似的判例比较多,都是支持拒赔的。

我们看加粗的文字,确实有提到合同生效超过两年,保险人不能解除保险合同,而且发生保险事故也要正常赔付。这都没错,但是如果仅仅看到这立刻给“两年不可抗辩”下定义,那就是断章取义了,因为紧接着还有另外两句补充,如下:

其实要弄懂不可抗辩条文或许我们先来讲讲为什么会有不可抗辩条款?

因为这个原因,很多不是故意不如实告知的被保险人,就无法得到预期的经济保障,为此引发的合同纠纷案也越来越多,为重塑诚信形象,保险公司应用了不可抗辩条款,受到投保人的普遍欢迎,之后,这项条款便通过了立法的形式,成为了绝大多数发达国家寿险合同中的一条固定条款了。

一般这个时候,业内人士或许就开始着急了,犯什么傻啊,现在告知,不是有"两年不可抗辩"嘛!

第二章第一节第十六条

我们来看看具体法院判例分析

那是否意味着,用来约束保险公司的条款,可以让我们有机可乘?

我权衡了好久,到底去不去做补充告知?不知道大家是否有人有过类似的经历?

至于找谁,大家都懂的对吧?

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

买保险为的就是在风险面前能多几分确定性,多几分底气,要是保费照交,但赔不赔都不确定的,就彻底失去意义了,大家觉得呢?

客户周女士2010/3/16投保某重疾产品缴费6000元,2015年因乳腺癌申请报案,要求正常赔付。经调查:2010.3.11-3.15客户在人民医院因发现右乳肿块一年住院治疗,出院诊断:右侧乳房癌,癌症确诊时间为2010年3月11日,出院后立即投保。客户隐瞒投保前病史,事实清楚明确,恶意投保动机明显,证据确凿,故保险公司案件做拒付处理。

总结

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